規(guī)劃財(cái)務(wù)時(shí)，要與你的生活方式、需求和對(duì)風(fēng)險(xiǎn)容忍度相配合。所以，隨著退休日子的來(lái)臨，要將投資組合作某種程度的調(diào)整。下列這些步驟值得你參考：

  第一步：明確區(qū)分投資內(nèi)容

  你得將短期投資和長(zhǎng)期投資作明確的區(qū)分。短期投資的目標(biāo)或許是購(gòu)買新車、新房子的頭期款或度假之用；長(zhǎng)期投資的目標(biāo)則是為孩子籌措大學(xué)學(xué)費(fèi)或退休之用。

  要考慮時(shí)間的因素，將各項(xiàng)投資目標(biāo)作清楚的區(qū)隔。一般而言，時(shí)間愈長(zhǎng)，投資規(guī)劃愈可較為積極。舉例來(lái)說(shuō)，如果你的目標(biāo)是兩年內(nèi)籌措購(gòu)屋的頭期款，最好采取保守策略，將錢存放在利率較低但安全有保障的定期存款或購(gòu)買債券；若是為10年或15年后的退休預(yù)作準(zhǔn)備的話，則可以將錢投入股市，因?yàn)闀r(shí)間還長(zhǎng)，投資股票雖然風(fēng)險(xiǎn)高，但也有高報(bào)酬率可期。

  第二步：投資標(biāo)的多樣化

  期待投資有所斬獲，最重要的是作好資產(chǎn)的合理分配。對(duì)定期存款、債券和股票等各項(xiàng)資產(chǎn)的分配方式因人因時(shí)而異，與年齡、風(fēng)險(xiǎn)容忍度和變換資產(chǎn)形式的意愿有關(guān)。

  建立投資組合的關(guān)鍵在于你可以承受多大風(fēng)險(xiǎn)。通常所冒的風(fēng)險(xiǎn)愈大，潛在的報(bào)酬愈高。以下是四種常見的投資形態(tài)：

  (1)積極成長(zhǎng)型的投資形態(tài)。投資標(biāo)的包括高風(fēng)險(xiǎn)的成長(zhǎng)型股票或共同基金、小型公司股票或股票基金、高收益率的“垃圾”債券、商品期貨和選擇權(quán)。

  (2)成長(zhǎng)型投資形態(tài)。投資標(biāo)的包括平衡型基金、投資藍(lán)籌股、優(yōu)先股、公共事業(yè)股的成長(zhǎng)收益型基金和股票基金。

  (3)保本收益型投資形態(tài)。投資標(biāo)的為購(gòu)買政府公債、公債基金、固定收益公債基金、優(yōu)良公司債券或公債基金以及美國(guó)國(guó)庫(kù)券。

  (4)保本型投資形態(tài)。將資產(chǎn)作最安全的安排，存放定期存款或投資貨幣基金、短期國(guó)庫(kù)券。

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